创新是保险业转型升级的不竭动力和源泉。6月21日，北京商报记者独家获悉，近日，保险业协会发布《2021中国保险业社会责任报告（征求意见稿）》（以下简称《报告》）显示，相较于此前两年的社会责任报告，《报告》拟更为丰富地展示保险业在创新产品方面的全图鉴，创新产品更是涵盖了特色农险、“应景”新能源车险、“抗疫险”还有绿色保险等多个险种。
业内人士表示，创新保险产品是保险公司履行社会责任的直接体现。同时，减少同质低效竞争，保险公司开发新产品时遵循保险规律，是保险业解决转型升级课题的关键秘钥，也是促进保险业转型的内在动力和强大支柱。
创新产品落地开花
社会责任是指一个行业或组织对社会应负的责任。保险业协会指出，保险业履行社会责任是可持续发展的内在需求，也是社会对优秀保险企业的期盼。
在2020年保险业协会首次组织编写行业社会责任报告后，北京商报记者获悉，最新一期的保险业社会责任正在酝酿中。
《报告》同《2020中国保险业社会责任报告》一样，拟从七个板块彰显保险业社会担当。同时拟定了保险业服务冬奥、支持河南洪水和山西暴雨灾后重建两个专题。《报告》显示，保险业不断立足于创新保险产品，助力经济高质量发展与保险业转型升级。
从创新产品“图鉴”来看，农业保险“安全网”织得越来越牢，农民面对风险将更有底气。在特色农险创新方面，某财险公司首创“大棚草莓种植保险”，针对自然灾害、意外事故和病虫害导致的草莓作物死亡进行理赔，2021年试点阶段，累计承保面积1094亩，为191户农户提供风险保障 1313 万元。
国内消费者对新能源汽车的接受度也不断提升，为区分新能源车与燃油车的车险条款，2021年12月27日，新能源汽车专属保险产品正式上线。在新能源车险创新方面，《报告》显示，人保财险与宁德时代(300750)签订战略合作框架协议，促进新能源汽车、动力电池及相关保险产品的研发推广。
2021年，新冠疫情反复，新冠疫苗接种保险可以消除老年人群及家人接种顾虑，尽早建立全人群免疫屏障。有险企在为提升中国民众的疫苗接种率保驾护航，比如中再寿险设计疫苗险保障和报价方案，为20余家公司提供方案建议和参考发生率，为解决因新冠疫苗接种而导致的异常反应提供财务保障支持。
保险业也在强化绿色金融产品创新，以实际行动为绿色发展持续注入强劲动能，全面助力国家双碳目标实现。东京海上日动(中国)在企业财产险下开发了2款附加险，对于被保险人由于使用绿色建材和节能减碳设备导致的修复成本的增加部分进行赔偿。鼓励更多的被保险人在事故发生后，对受损建筑物和设备进行修复时尽可能使用绿色环保建材和节能减碳设备。
此外，北京商报记者梳理发现，除了《报告》提到的险企产品创新担起的上述社会责任外，商业保险也正在成为医保的重要补充，比如罕见病专属保险也在不断落地。
从履行社会责任角度而言，险企的产品创新有着一定的积极意义。中国人民大学中国保险研究所研究员张俊岩表示，保险产品是保险公司为市场提供的有形产品和无形服务的综合体，是保险公司履行社会责任的直接体现。
推动转型非易事，产品创新贵在“遵循规律”
转型是当前保险业发展的关键词，而保险业创新产品不仅可以避免同质化竞争，填补保险业务空白，履行社会责任，更可以成为转型的驱动力。
那么，创新保险产品是如何赋能保险业转型升级的？张俊岩分析，保险产品只是一个“表象”，在保险条款和精算报告的背后是保险公司市场调研、产品开发、业务管理、系统升级、内控合规、财务管理、客户服务等一系列工作。以早期投资连结型寿险的开发为例，如果没有保险公司投资能力的提升、系统开发能力的增强，就无法开发出与传统保障账户相区别的投资账户，包括账户中的投资单位价值核算等在内的很多产品细节也无法实现。再如，如果没有保险公司从产品开发到保险服务的数字化转型升级，很多标准化、碎片化、场景化的互联网保险产品如退货运费险、账户安全险等也很难开发出来。
比如在2021年业绩会上，中国人保(601319)副总裁兼人保财险总裁于泽就表示，在2021年底新能源专属车险条款实施以前，彼时，人保财险就已经着手对当时的新能源车做了从承保理赔和从人、从用、从车定价模型的建立。
不过，要想通过产品创新成为保险业的“社会担当”，险企在创新产品方面的“功夫”并非信手拈来。“产品创新是一项系统性工程，需要监管部门、行业和公司等多方协同努力。”张俊岩表示，从企业角度讲，要增强产品创新的核心能力。一方面，企业对新类型的风险有准确的判断，深挖客户需求，以客户为中心驱动产品创新；另一方面，企业要不断积累经验数据以满足大数法则的要求，实现保障范围设计、产品定价的准确性、合理性。此外，保险公司还要不断升级产品开发办法，增强创新技术应用。
当前，顶层设计不仅喊话保险公司要在经营管理中体现社会责任，将社会责任指标融入产品研发中，提供具有社会效益的产品和服务，相关配套政策也在不断为产品创新“助威”。比如今年以来，完全成本保险和种植收入保险持续扩围。6月，银保监会印发《银行业保险业绿色金融指引》，要求保险业从战略高度推进绿色金融。
那么，险企在产品创新方面如何才能解决难点，避免与痛点“正面相遇”？“保险产品创新有助于减少产品同质化现象、减少同质低效竞争。”因此张俊岩建议，保险公司开发新产品时一定要遵循保险规律，避免开发出噱头产品、违背保险本质的产品，要努力确保定价的合理性，避免开发出只会给企业带来承保损失的产品。
更科学的定价，更便利的投保，更及时的理赔，多元化的保险诉求日益显现。如何进一步提供全面、快捷、智能的服务，保险产品创新少不了科技参与其中。“保险产品是保险公司为市场提供的有形产品和无形服务的综合体，是保险服务的核心。”零壹研究院院长于百程表示，保险产品创新包括了产品的设计、定价、营销、承保赔付的全过程。运用科技手段，不仅可以提升原有保险产品的部分环节的效率，降低成本，比如针对车险的智能理赔，同时也能创新出一些新型的保险产品，比如针对互联网经济特定场景的保险产品等。
北京商报记者 陈婷婷 胡永新
